개인회생 신청방법 2026 자격부터 면책까지 단계별 총정리

STEP 1. 법원 접수

주소지 관할 법원(회생법원)에 신청서 제출. 서류: 채무목록, 재산목록, 수입·지출 목록, 변제계획안. 대한법률구조공단(132) 무료 작성 지원 가능.

STEP 2. 개시 결정

법원이 개인회생 절차 개시 결정. 이 순간부터 모든 추심·압류 즉시 중단. 보통 접수 후 1~2개월 소요.

STEP 3. 변제계획 인가

법원이 변제계획을 인가. 월 변제금 = (월 소득 – 최저생계비) × 변제 비율. 인가 전 채권자 의견 청취.

STEP 4. 변제 실행

3~5년간 매월 정해진 금액 납부. 3개월 이상 미납 시 절차 폐지. 성실 납부가 가장 중요.

STEP 5. 면책 결정

변제 완료 후 법원이 면책 결정. 잔여 채무 전액 소멸. 면책 후 신용 회복 시작.

직접 통보되지 않습니다. 단, 공무원이나 특정 자격증 보유자는 불이익이 생길 수 있으므로 사전 확인이 필요합니다.

가능합니다. 정규직이 아닌 비정규직, 일용직, 프리랜서도 지속적·반복적 소득이 있으면 신청 가능합니다.

월 소득에서 법원이 인정하는 최저생계비를 제외한 금액입니다. 2026년 1인 가구 기준 약 110만 원 이상이면 변제금이 발생합니다.

원칙적으로 불가능합니다. 변제 기간 중 새로운 채무 발생 시 절차가 취소될 수 있습니다.

포함됩니다. 단, 최우선변제권 범위 내 금액은 보호받을 수 있습니다. 자세한 기준은 대한법률구조공단(132) 상담이 필요합니다.

신청부터 면책까지 통상 3년 6개월~5년 6개월입니다. 법원 개시 결정(1~2개월) + 변제 기간(3~5년) + 면책 결정(수개월)으로 구성됩니다.

법원 비용(인지대 28,800원 + 송달료 + 예납금)과 대리인 수임료가 발생합니다. 법무사는 50~100만 원, 변호사는 100~300만 원 수준입니다. 대한법률구조공단(132) 이용 시 무료 지원 가능합니다.

면책 직후 바로 어렵습니다. 일반적으로 면책 후 1~2년 이내 신용이 회복되어 카드 발급이 가능합니다.

개인회생은 소득이 있어야 하고 3~5년간 변제 후 면책됩니다. 개인파산은 소득이 없거나 매우 적을 때 사용하며, 재산을 처분해 채무를 정리합니다.

개인회생에는 사채도 포함됩니다. 개시 결정 후 사채 추심도 즉시 중단됩니다. 이것이 채무조정과의 가장 큰 차이점입니다.