소상공인 빚 탕감 방법은 크게 두 가지입니다. 새출발기금(최대 90% 감면)과 개인회생(최대 97% 면책)입니다. 2026년 5월 기준 어느 제도가 나에게 유리한지 확인하세요.
📌 핵심 결론
✔ 소상공인이라면 새출발기금을 먼저 검토하세요 — 비용 거의 없음, 최대 90% 감면
✔ 사채·세금 포함 다중채무라면 → 개인회생이 더 유리
✔ 새출발기금은 소상공인 전용 / 개인회생은 소득 있으면 누구나
출처: 금융위원회, 법원행정처 (2026.05 기준)
1소상공인 빚 탕감 — 새출발기금 vs 개인회생 핵심 비교
같은 조건에서 직접 비교해보면, 금융권 채무만 있고 소상공인 이력이 있다면 새출발기금이 비용 면에서 압도적으로 유리합니다. 사채가 섞여 있다면 개인회생이 유일한 선택입니다.
| 구분 | 새출발기금 | 개인회생 |
|---|---|---|
| 대상 | 소상공인·자영업자 전용 | 소득 있는 누구나 |
| 원금 감면율 | 최대 90% (취약계층) | 최대 97% (면책) |
| 사채 포함 | ❌ 금융권만 | ✅ 모든 채무 |
| 소득 조건 | 불필요 (폐업자 가능) | 지속 소득 필수 |
| 비용 | 약 5만 원 | 수임료 50~300만 원 |
| 기간 | 최대 20년 분할상환 | 3~5년 변제 후 면책 |
| 2026 추가 혜택 | 조기상환 5~10% 추가 감면 | 없음 |
출처: 금융위원회·한국자산관리공사(캠코) / 법원행정처 (2026.05)
2내 상황에 맞는 선택 — 체크리스트
✔ 소상공인이라면 먼저 확인하세요
□ 2020년 4월 이후 사업을 운영한 적이 있다 → 새출발기금 대상
□ 채무에 사채·세금이 포함돼 있다 → 개인회생 필요
□ 현재 소득이 전혀 없다 → 새출발기금 또는 개인파산
□ 월 소득이 있고 빚이 5억 이하 → 개인회생 검토 가능
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❓자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 새출발기금과 개인회생 중 소상공인은 어느 게 더 유리한가요?
금융권 채무만 있고 폐업했다면 새출발기금이 비용 부담이 없어 유리합니다. 사채나 세금이 포함돼 있으면 개인회생이 필요합니다.
Q2. 새출발기금 후 개인회생으로 전환할 수 있나요?
가능합니다. 새출발기금 진행 중에도 상황이 악화되면 개인회생으로 전환할 수 있습니다.
Q3. 소상공인 빚 탕감 후 재창업이 가능한가요?
네. 새출발기금 완료 후 서민금융진흥원(1397)의 창업 자금 지원을 받아 재창업이 가능합니다.
Q4. 법인 소상공인도 새출발기금 신청이 되나요?
가능합니다. 법인 소상공인도 신청 대상입니다.
Q5. 소상공인 빚 탕감에 세금 체납도 포함되나요?
새출발기금은 금융권 채무만 포함됩니다. 세금 체납은 국세청·지방세 체납 처분 유예 제도를 별도로 신청해야 합니다.
Q6. 현재 영업 중인 소상공인도 신청 가능한가요?
네. 폐업하지 않고 현재 영업 중인 소상공인도 채무조정이 가능합니다.
Q7. 새출발기금 신청 중 가게를 닫아도 되나요?
네. 진행 중 폐업해도 채무조정은 유지됩니다.
Q8. 소상공인 빚 탕감 시 연대보증인도 영향을 받나요?
개인회생의 경우 연대보증인에게는 별도로 채무가 청구될 수 있습니다. 새출발기금은 신청자 본인 채무만 조정됩니다.
Q9. 소상공인 새출발기금과 국세청 체납 처분 유예를 동시에 받을 수 있나요?
별개 제도이므로 동시 신청이 가능합니다. 세금 체납은 국세청(126)에 별도 문의하세요.
Q10. 새출발기금 신청 후 얼마나 걸리나요?
심사까지 보통 2~3주 소요됩니다. 신청 즉시 추심은 중단됩니다.
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※ 본 글은 2026년 5월 기준 정보 제공용 콘텐츠입니다. 새출발기금(1660-1378), 신용회복위원회(1600-5500) 무료 상담을 이용하세요.
※ 본 글은 2026년 5월 기준 정보 제공용 콘텐츠입니다. 개인별 채무 구조와 상황에 따라 결과가 다를 수 있습니다. 신용회복위원회(1600-5500), 대한법률구조공단(132) 등 공식 기관의 무료 상담을 이용하세요.
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